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こんにちは、リノ(@Lino_EasyLife)です。
借金の整理を終えて、ようやくホッとひと息。そんなタイミングのあなたに、今日は「家計の整え方」について書いてみようと思います。
「もう二度と、あんな思いはしたくない」そんな気持ち、ありますよね。あるいは、「でもまた同じこと繰り返しそうで怖い…」なんて、ちょっと不安にもなっているかもしれません。
とはいえ、大丈夫です。お金の流れを“見える化”して、ちょっとした工夫を積み重ねていけば、生活は驚くほど安定します。
- 債務整理のあとでも無理なく取り組める「5つの家計再設計ステップ」
- 固定費を明細から10分で書き出す方法
- 見直す順番（効果が大きくて手間が小さいものから）
- 手取り25万円のぼくがやった再設計の実例
- 支払い先を1つに寄せて管理をラクにする方法
ステップ①：まずは「固定費」を全部書き出す
• 家賃、スマホ代、保険、サブスク…“毎月必ず出ていくお金”に注目
• メモ帳でもアプリでもOK、とにかく出費を“見える化”するのが目的
• 家計簿アプリを使って、チョッピリ楽しちゃいましょう（ぼくが使っているアプリは後半の「支払い先を1つに寄せる」で紹介します）
家賃・スマホ代・保険・サブスクなど、毎月必ず出ていくお金を書き出して“見える化”するのが最初の一歩です。
「え、こんなに払ってたの！？」って驚くこと、けっこうあります。
ステップ②：「とりあえず払ってた」もの、手放してみよう
• 幽霊サブスク、例えば見なくなったYoutubeチャンネルの登録や昔のままの高いスマホプラン、不要な保険など
• 見直すのが面倒でも、ここで月5,000円〜1万円（年間12万円！大きいです）浮くことも！
この“浮いたお金”が、あとでじわじわ効いてきます。味方です。
ステップ③：毎月ちょっとでも“黒字”にする
• 目標は月3,000円でもいいから「残る家計」を作る！ただし無理はしないこと、続けることの方が大切です。
• 家計簿アプリや面倒なら“使わなかった日”を記録するメモだけでも効果アリ
目標は月3,000円でもOK。無理をせず、続けられる「残る家計」を作ることが大切です。
お金が残ると「できてる感」が出てきて、行動が自然と前向きになります。
ステップ④：「生活防衛資金」をこっそり育てよう
まずは守りから。余裕がなくても、
• 初めは3万円からでもOK、残る家計ができれば自然と増えていきます
• ネット銀行で定期預金化して「引き出しにくく」する
ステップ⑤：ようやく「投資」のスタートライン
• 月1,000円からでも十分
• 投資は「続ける」ことが何より大切
• 不安を抱えたまま始めない。土台を整えてからでOK
投資は月1,000円からでも十分。土台を整えてから始めて、続けることを何より大切にしましょう。
最初はつみたてNISA1本からでも、全然いいんです。
というわけで：「家計を整える」は“攻め”の第一歩
家計整理って、“守りの選択”に思われがちですが、実は“次に進むための準備”でもあると思っています。
• 支出が見えるようになる！自分の状態が分かると対応が決まります
• 家計をバケツとしたら穴がなくなりムダが減る
• 少しずつでも残るようになる（家計簿をつけているとハッキリ結果が見れてGOOD）
それだけで、自信がちょっとずつ戻ってくるんです。
「お金がない」と思ってたのは、実は「お金の流れが見えてなかっただけ」かもしれません。
焦らなくていいです。毎月ちょっとずつでも、「整えてる感覚」を積み重ねていけば、きっとまた前に進めるようになります。
固定費の書き出しは「明細を見る」のが最速
ステップ①でいきなりつまずく人が多いのですが、記憶を頼りに書き出そうとするから大変なんです。見る場所は3つだけで、だいたい10分で終わります。
毎月同じ金額で並んでいるものが固定費です。アプリで見られます
家賃・光熱費・保険料はここ。通帳を記帳しなくてもネットバンキングで見られます
iPhoneなら設定→自分の名前→サブスクリプション、Androidならストアの「定期購入」。ここに忘れていたものが必ず1つ2つあります
ぼくはこれで、使っていない動画配信2つ（月990円・880円）、上位プランのままだったクラウド（月1,300円）、無料期間から自動課金になっていた有料アプリ（月500円）に気づいて解約しました。4つで月3,670円、年44,040円です。書き出すだけで元が取れました。
手放す順番は「効果が大きくて手間が小さい」ものから
全部いっぺんに見直そうとすると、だいたい途中で力尽きます。1カ月に1つでいいので、下の順番で上から片付けてください。
| 順番 | 項目 | 下がる金額の目安（月） | 手間 |
|---|---|---|---|
| 1 | スマホ・通信費 | 3,000〜5,000円 | 1回30分（1度きり） |
| 2 | 使っていないサブスク | 1,000〜3,000円 | 5分 |
| 3 | 保険の見直し | 2,000〜10,000円 | 相談1回 |
| 4 | 電気・ガスのプラン | 500〜1,500円 | Webで20分 |
| 5 | ネット回線 | 1,000〜2,000円 | 工事や解約金の確認が必要 |
1位がスマホなのは、一度手続きすれば効果が毎月ずっと続くのに、我慢がゼロだからです。食費を月5,000円削るのは毎日つらいですが、スマホ代が月5,000円下がっても生活は何も変わりません。くわしくは通信費見直しの体験談にまとめています。
手取り25万円のぼくがやった再設計（実例）
| 項目 | 見直し前 | 見直し後 |
|---|---|---|
| スマホ | 8,000円 | 3,278円 |
| ネット回線 | 4,800円 | 4,840円 |
| 解約したサブスク4つ（動画配信2つ990円・880円／上位プランのままだったクラウド1,300円／自動課金になっていた有料アプリ500円） | 3,670円 | 0円 |
| 合計 | 16,470円 | 8,118円 |
この表の分だけで浮いた月8,000円ほど（8,352円）は、使う前に自動で積立に回るように設定しました。ここが再設計の肝で、財布に残しておくと必ず使ってしまいます。
支払い先を1つに寄せると、管理が半分になる
家計が見えにくい一番の原因は、引き落とし口座とカードがバラバラなことです。ぼくは「支払いはこのカード、引き落としはこの銀行」と決めてから、家計簿をつけなくても状況が分かるようになりました。
寄せる先はどこでもいいのですが、同じ経済圏でそろえるとポイントも貯まるので一石二鳥です。ぼくの場合は楽天に寄せました（楽天経済圏の始め方 完全ガイド／楽天銀行を給与口座にする話）。
いまは、メインバンクの楽天銀行を楽天家計簿アプリに登録して、お金の動きをスマホで確認しています。手でつける家計簿は3日坊主だったぼくでも、自動で入るので続いています。楽天家計簿は楽天の公式アプリで基本機能は無料、楽天カードや楽天銀行、楽天証券、楽天ポイントをまとめて見られます（2026年9月時点。有料のプレミアムプランもあります）。楽天に寄せた人なら、いちばん始めやすいと思います。→ 楽天家計簿アプリ（無料）をストアで見る
再設計は年1回でいい
一度整えたら、あとは年に1回だけ見直せば十分です。おすすめのタイミングは、契約更新が集まる3月・4月か、年末調整で自分の年収を見る11月ごろ。カレンダーに「家計の点検」と入れておくだけで、毎月悩まなくてよくなります。
