こんにちは！リノです。
「生活防衛資金って、よく聞くけど…実際いくら用意すればいいの？」
「それよりまず、毎月のお金が足りてないんだけど…」
「3ヶ月分って言われても、そもそも“0円”なんだけど？」
こんな疑問や不安、めちゃくちゃリアルだと思います。
実際、ネットで調べると「生活費の3〜6ヶ月分が目安です」とか書いてありますよね。
正論なんだけど、それができてたら苦労してないって話で。
でも、ちょっと想像してみてください。
たとえば突然、冷蔵庫が壊れたとします。
でも「防衛資金が5万円ある」と思えたら、「あ〜出費かぁ…でもなんとかなるか」って済ませられる。
あるいは、仕事を1週間休むことになったとき。
「今月の給料ちょっと減るけど、大丈夫」と思えるかどうかで、精神の持ちようが全然違います。
この“なんとかなる感”。
これがあるだけで、日常のストレスがほんの少し軽くなったりします。
というわけで、今回はこの疑問に答えます。
「生活防衛資金って、そもそも何のために必要なの？」
「いくらから始めればいいの？」
「ゼロからでも貯める方法ってあるの？」
これを、“背伸びしない現実的な視点”でまとめてみました。
あとは、毎月ちょっとずつ続けるための仕組みも紹介していきます。
肩の力を抜いて、読みながら「これならできるかも」って思ってもらえたら嬉しいです。
そもそも「生活防衛資金」って何のこと？
ネットや書籍ではよく「生活費の3〜6ヶ月分を用意しましょう」と書かれている、あれです。
でも、いきなりそんな金額言われても「えっ、そんなに！？」ってなりますよね。
簡単にいうと、「何かあっても慌てずに暮らせるお金」のことです。
たとえば…
• 急に体調を崩して、1週間仕事を休まないといけなくなったとき
• 職場の都合でシフトが減って、今月の給料が足りないとき
• 家電が2つ同時に壊れて、泣きたくなったとき（これ、けっこうリアル）
そんなときに、「あ、ちょっと貯金あったわ」と思えるだけで、気持ちのダメージがぐっと減るんです。
「3ヶ月分の生活費」って…その生活費、把握してますか？
よくあるアドバイスで「生活費の3ヶ月分を目安に」って言われますよね。
でもここでふと疑問が。
「そもそも、生活費って…毎月いくらかかってるんだっけ？」
これ、ちゃんと答えられる人って案外少ないんです。
レシートを一枚ずつ集計する必要はないけれど、
「毎月どれくらい必要か」のざっくり把握は、防衛資金づくりの第一歩になります。
たとえば…
• 家賃や光熱費、スマホ代などの“固定費”
• 食費、日用品、交際費などの“変動費”
• 年1回の保険料や急な通院などの“特別支出”
これを一度、スマホのメモやノートにざっくり書き出してみると、
「思ったよりかかってるな…」とか「ここ削れるかも」って気づきが出てきます。
「そんなにすぐ貯められないよ…」という人へ。まずはここから！
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「生活費の3ヶ月分」とか言われると、ちょっと引きませんか？
そもそも貯金がないから不安なのに、さらに高いハードルを設定されると、
「やっぱ無理…」って気持ちになるのも当然です。
でも大丈夫。いきなり大金を用意しなくても、**生活防衛資金は“ちょっとずつ育てるもの”**です。
1. 少額からでOK。「まずは1万円」を目指そう
最初のゴールは3ヶ月分じゃなくて、まず1万円。
余裕がないなら、5,000円、3,000円でも大丈夫です。
• 「何かあっても、コンビニじゃなく病院に行ける」
• 「一時的に給料が減っても、すぐ慌てなくて済む」
そんな“小さな安心”を感じられる額でいいんです。
2. 自動化がカギ。手を動かさずに積み立てる
人は「意志の力」だけじゃ続きません。
だから、できれば仕組みで勝手に貯まるようにするのがおすすめです。
※下に行くほど強制力が強く効果的です
• 最初から“ないもの”として扱う
• 給料日に自動で別口座へ振り分け
• つみたて定期やネット銀行の自動積立機能を活用（筆者おすすめ、天引き投資は勝ち確への第一歩）
3. 引き出しにくい口座に置いて“手を出さない”
「防衛資金」は“使うため”じゃなくて“取っておくため”のお金。
だから、うっかり手を出しづらい場所に保管するのが大事です。
• ネット銀行の別口座にする（ログインを面倒にするのもアリ）
• キャッシュカードをあえて作らない
• 生活用口座とは別にする（筆者的におすすめ、心理的な壁をつくる）
4. ぶっちゃけ、“100万円”が見えてくると安心感はグッと増す
ここだけの話、生活防衛資金って100万円あるとかなり安心感が違います。
もちろん、いきなり目指す必要はありません。
でも月1万円ずつでもコツコツ続けていけば、2〜3年で届く金額です。
たとえば…
• 家賃・光熱費・食費で月15万かかる人なら、3ヶ月分＝45万円
• 6ヶ月分なら90万円くらい
• そこに「突発的な出費」の分も加えると、だいたい100万円くらい
「100万円＝安心のひと区切り」と考えると、ちょっと未来に希望が持てませんか？
5. 「貯金より投資のほうが良くない？」と思った人へ
最近はSNSでも「貯金してても意味ない」「利回り悪いから投資しよう」ってよく見かけますよね。
確かに、将来の資産形成という意味では投資は大切です。僕もそれには大賛成です。
でも、ちょっと待ってください。
投資って「余裕資金」でやるものなんです。
ちょっと想像してみてください。
下にネットもないロープの上を歩きながら、手には難しいパズルを持ってる状態。
これが「防衛資金なしで投資をする」ってことなんです。
歩く（＝生活する）だけでも不安定なのに、そのうえで投資という“バランスが必要な作業”をこなそうとすると…普通にムリじゃないですか？
だからこそ、地面がしっかりしている状態（＝防衛資金がある状態）で投資に挑むのがベストなんです。
というわけで：「安心の土台」があると、人生がちょっとラクになる
今回お話ししてきた「生活防衛資金」。
まとめると、これは“いざというとき慌てないための、心のお守り”みたいなものです。
• いきなり大金を貯めなくてもOK
• まずは1万円から始めてみる
• 続けやすい仕組みを作って、少しずつ育てていく
この積み重ねが、未来の自分を守ってくれます。
そして何より大事なのは、「備えがある」っていう安心感です。
お金が増える前に、心が整う。
だからこそ、生活防衛資金は“ただの貯金”じゃなくて、“前を向くための仕組み”でもあるんです。
ここまで読んでくださったあなたは、もうすでに「自分のお金とちゃんと向き合おう」としている時点で、本当にすごいです。
たぶん、世の中の8割の人は、まだこの第一歩を踏み出せていません。
ひっそり拍手を送りながら、この文章を書いています。
次回予告：積み立てって、どうやったら続くの？
生活防衛資金を作って、ちょっと安心できたら──
今度は「続ける力」を育てていくフェーズに入ります。
とはいえ、毎月コツコツって言われても、
「つい忘れる」「気がついたら使っちゃってた」…ありますよね。
次回は、そんなズボラさんでもOKな、
**“無理なく積み立てを習慣化するコツ”**を紹介します！
「毎月1,000円でもいいから、続けたい」
そんなあなたに向けて、ゆるっと書いていきますので、ぜひお楽しみに！
